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后合规时代监管重拳砸向互联网金融北上广先行出击

2018-10-11 23:27:40

步入后监管时代后,监管部门还会出台更多更细化的监管政策,补充现有的监管空白,将进一步加速行业合规发展。而对于网贷平台本身而言,监管政策的出台将进一步肃清行业环境,还那些合规平台一个公平竞争的环境。

在经济下行压力依然存在的情况下,互联网金融暴露的风险从去年开始集中爆发。自2016年8月24日银监会颁布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,明确网贷行业应该遵循“合规与普惠”的原则后,今年2月23日,银监会再次对网贷行业颁布新规——《网络借贷资金存管业务指引》(以下简称《指引》),这表明监管机构对网贷行业的监管将日趋严格,网贷市场也将迎来后合规时代。

合规平台寥寥无几

“由于部分网贷平台屡屡出现问题或者暗箱操作,限期整改已经迫不得已。”一位参与此次《指引》起草的业界人士告诉中国经济时报记者,此次整改涉及到的问题几乎涵盖了所有合规性的细则,包含从资金端到资产端到信息披露到风险提示到银行存管、十几条红线、运营、上报机制等相关内容。

整改的主要依据还是去年8月24日银监会颁布的网贷新政——《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,包括借款限额问题、资金池、自融、资金存管等问题,即常说的十三条红线。

据网贷之家最新统计数据显示,截至2016年12月底,网贷行业正常运营平台数量为2448家。正常运营平台中,截至2017年2月23日,209家宣布与银行签订直接存管协议,约占P2P总数量的8.75%;这意味着,在所有运行的平台中,合规平台不足一成。从各地前期检查网贷合规性的情况来看,也可以得到佐证。广州一家平台负责人告诉记者,最近广州多个监管部门组织互金行业高管召开相关会议,会议上传出的消息称,从现场检查情况看,目前广东地区尚没有一家平台属于合规类平台,所有平台都要面临整改。

不过相比2016年,网贷企业开展资金存管业务在2017年出现了加速。数据显示,截至2016年年末,仅有32家商业银行布局网贷资金存管业务,180多家网贷企业与银行签订存管协议,正在开展系统对接的机构有90多家,占网贷机构总数的4%。

按照合规性要求衡量,我国网贷行业还处于规范发展初期。一些网贷机构资金缺乏第三方监管,普遍存在设立资金池,侵占或挪用客户资金的行为,有的甚至卷款跑路,极大损害了投资人利益。

去年,银监会牵头负责进行了网贷风险专项整治工作。目前,专项整治工作摸底排查阶段已经结束,其中资金存管落实不到位的问题比较突出。从银监会日前颁布《指引》的情况来看,目前大部分网贷机构未实施客户资金第三方存管,客户投资、还款的资金通过平台开立的银行账户、平台法人账户或其他内部人账户进行流转,有的机构还存在将大量标的归集到少数借款人账户名下的情况。

银监会要求,平台的资金存管是一个重要的硬指标。因为资金存管机制不仅可以实现客户资金与网贷机构自有资金的分账管理,还可以防止网贷机构非法触碰客户资金,确保网贷机构“见钱不摸钱”。

北上广先行出击

其实,自去年8月24日监管部门网贷新政颁布后,一些网络借贷比较发达的地区就相继出台各地政策,以确实保护投资人利益。

记者观察到,在上海,当地监管部门要求网贷平台在1月15日前向区互金风险整治工作小组上交业务自查及整改报告。而在2016年12月15日,浦东新区落实网贷平台网贷风险专项整治工作方案领导小组办公室下发《P2P网贷风险专项整治业务自查及整改通知书》。要求各P2P网贷相关从业机构根据国务院办公厅《关于印发P2P网贷风险专项整治工作实施方案的通知》有关规定,以及国家相关部门工作部署及时开展业务自查及整改工作。

根据通知书要求,各P2P网贷相关从业机构于2017年1月15日前提交“业务自查及整改报告”,报告内容至少应包括:所从事各项金融相关业务的性质及其开展情况(包括截至2016年末业务余额、累计发生额、实际投资者人数等);对照监管要求自查过程中发现的不规范庆幸及风险控制中的薄弱环节;整改情况(包括已整改完毕事项,及尚未整改完毕事项的整改计划).

通知书指出,如各P2P网贷相关从业机构未按照要求进行自查、整改并及时提交报告,或弄虚作假、隐瞒事实,相关信息将依法通报工商部门及有关行业主管部门,必要时还将通过有关信息公示平台向社会予以公告。

近期,厦门、广东和北京等各地网贷监管新规频频发布,开始严管网贷平台。

2月4日厦门市金融办正式印发《厦门市网络借贷信息中介机构备案登记管理暂行办法》,这也是全国首个出台的地方网贷备案登记管理暂行办法。该办法确切地阐述了网贷平台的标准,对风险防控预警平台增加制度约束,要求平台披露更严格的数据信息。

2月13日,广东发布了全国首个省级网贷监管细则征求意见稿。2月14日,广东省金融办“祭出”另一重量级监管文件“广东版备案细则”(即《广东省网络借贷信息中介机构备案登记管理实施细则》的征求意见稿,要求网贷机构4月30日完成备案申请工作,对平台高管乃至财务、风控等主要部门负责人,都提出了相关规范要求。

2月17日,北京市金融工作局召集部分P2P平台召开了整改会议。会议上,监管层除重申网贷监管办法外,还提出了“禁止平台设立风险准备金”这一新规定。

据悉,北京首批下达的整改意见书共有七家平台,包括网信、宜人贷、人人贷、积木盒子、有利网等大型平台,有利网等平台已确认收到整改意见书。

有知情人士透露,北京网贷行业整改的流程大概是:北京网贷平台所有排查工作将在3月底完成,排查之后即进行整改,整改事项少的平台,整改时间可能需要1个月;整改事项多的平台,则没有明确时间。

根据国务院互联网金融专项整顿方案,在现场检查之后,将对互金平台采取分类处置措施。根据风险程度、违法违规性质和情节轻重、社会危害程度大小、处理办法等因素,网贷机构被划分为合规类、整改类、取缔类三类,并实施分类处置。

有参与北京市金融工作局组织的网贷平台整改会议的人士告诉记者,网贷平台面临整改的主要问题涉及资金池、银行存管、自融、担保和承诺收益、期限与资金错配。此外,部分平台涉及代销、类资产证券化、房地产、期货、融资并购等禁止性业务。当然,对于网贷行业普遍面临的各项问题,监管部门有所轻重,其中自融和资金池是最关键的两大红线,而银行存管则相对靠后。

91金融CEO许泽玮表示,可以预见的是,步入后监管时代后,《指引》只是一个开始,后期还会出台更多更细化的监管政策,补充现有的监管空白,将进一步加速行业合规发展。而对于网贷平台本身而言,《办法》的出台将进一步肃清行业环境,还那些合规平台一个公平竞争的环境。

中国人民大学法学院副院长杨东分析,对互联网金融进行整治,有助于消除行业乱象,维护金融消费者利益,也有助于真正筛选出优质企业与平台,满足中小企业的融资需求。

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