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银行信贷投放未明显松绑

2018-10-13 08:28:09

银监会副主席周慕冰日前在国务院相关政策吹风会后回答记者提问时表示,存贷比未来将由监管指标变为参考指标。这对于饱受存贷比制约的商业银行来说,无疑是一次枷锁的松绑。不过,这并不意味着银行的信贷投放能完全放开,毕竟银行仍然还存在资本充足率等约束。

商业银行饱受存贷比制约

所谓存贷比指标,指的是“贷款余额与存款余额的比例不得超过75%”的规定,也就是银行每吸收100元存款多可以贷出去75元。这一措施早是1994年央行对部分股份制银行推行资产负债比例管理试点时提出的,1995年,存贷比指标被写入《商业银行法》正式确定下来。

在《商业银行法》实施之初,存贷比可以说是一项简单并且行之有效的监管措施。但20年来,我国金融市场有了极大发展,股市、基金、黄金、信托、互联网金融等投资渠道快速发展,存贷比监管的弊端日益显现。作为一项监管指标,存贷比一直是银行不敢逾越的雷区,由此也催生了存款冲时点、违规揽储、金融掮客等乱象。但在互联网金融、股市火爆的背景下,存款逃离银行的趋势仍难以逆转。

北京商报记者梳理各家上市银行年报发现,多家上市银行存贷比已突破70%,包括交通银行、建设银行、招商银行、中信银行、华夏银行、中国银行、北京银行、光大银行和浦发银行等9家,其中,交通银行和浦发银行存贷比达到74.07%和74.33%,距离75%的监管红线近在咫尺。而今年一季度,A股市场反弹,居民炒股热情爆棚,银行揽储难上加难,16家上市银行中9家银行一季度存款增速不敌贷款增速。华夏银行、浦发银行一季度存款规模为负增长,存贷比面临考验。

改变商业银行的行为模式

一位股份制银行人士表示,商业银行迫切希望能放宽存贷比限制,因为存款决定贷款,存款少了就不能贷款,影响了银行的经营业绩,也不利于实体经济的发展。他指出,降低存贷比的考核要求主要是为了提升银行的财务自由度,去除陈旧的监管规定,这可能将改变商业银行的行为模式。

交通银行首席经济学家连平认为,存款增速已明显跟不上贷款增速。存贷比考核越来越难以符合以市场化为导向配置资源的原则,逐步取消是大势所趋。他进一步分析道,“存贷比考核讲的是一般性存款或客户存款,现在存款结构已经发生很大变化,一般性存款和客户存款的增速不断下降,由于利率市场化、互联网金融、金融脱媒等一系列因素带来的非客户存款或者叫同业存款的比例越来越大,所以再用存贷比考核跟实际是脱节的”。

华泰证券银行分析师张帅也表示,取消存贷比意味着在资产端去掉了银行头上的一个紧箍。随着信贷投放额度自由度提高,进而能刺激上市银行业务运转自由度,利好银行股。

提高实体经济的信贷力度

对于存贷比有望从监管指标变为监测指标,市场有观点认为,这是为了加强商业银行对实体经济的支持力度。

民生银行首席经济学家温彬在接受北京商报记者采访时表示,由于存贷比指标的存在,使商业银行在信贷投放、支持实体经济的发展方面遭到制约,去年以来,央行对同业存款算做存款分母,一定程度上缓解了存贷比压力,但新问题是整个银行业存款增长在放缓,外汇占款增速下降,基础货币投放在减少;同时直接融资的发展使银行贷款减少之后,也降低了信贷派生的效果。

不过,温彬指出,存贷比的放开并不意味着银行会明显扩大对实体经济的信贷投放,银行贷款业务对资本的消耗很大,资本充足率的约束尚未破除,因此目前许多银行业正在向中间业务、综合化经营转型。另外,监管机构正在将社会融资规模由间接融资转为直接融资,银行的贷款规模同时也要在央行合意贷款规模的范围内,因此,存贷比监管的变化不会导致贷款规模的大幅攀升。

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